前言：魔鬼藏在「分」與「釐」的計算單位裡
在急需用錢的當下，借款人往往只關注「拿不拿得到錢」，而忽略了「還不還得起」。當民間金主或借貸業者口頭告知「利息很便宜，只要6分」時，這究竟代表多少錢？
「分」這個單位在金融術語中代表1%，但在民間借貸的語境下，最關鍵的陷阱在於計息週期。銀行談的利率通常是「年利率」，而民間口語中的幾分利，絕大多數是指「月利率」。如果您誤將月息6分（6%）當成年息6%，那您的利息負擔將瞬間暴增12倍。本文將透過實際試算與法律規範，為您徹底解析這看似微小的數字背後，究竟隱藏多大的財務風險。
一、 徹底搞懂「6分利」的真實利率
在台灣的民間借貸習慣中，「分」代表百分之一（1%），「釐」代表千分之一（0.1%）。要判斷利率高低，必須先確認對方說的是「月息」還是「年息」。
1. 月息與年息的巨大差異
絕大多數民間借款所稱的「6分利」，指的都是月利率6%。
月利率：6%
年利率換算：6% × 12個月 = 72%
這是一個極為驚人的數字。為了讓您更有概念，我們以借款新台幣100萬元為例，比較「年息6分」與「月息6分」的利息差距：
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借款100萬元利息試算表
項目
利率類型
計算方式
每月利息金額
一年總利息金額
備註
一般銀行信貸
年利率 6%
6% ÷ 12個月 = 0.5% (月)
5,000 元
60,000 元
合法且常見的銀行利率
民間口語 6分利
月利率 6%
6% × 12個月 = 72% (年)
60,000 元
720,000 元
極高風險，也就是所謂的高利貸
重點結論：如果您借了100萬元的「6分利（月息）」，光是一年要繳的利息就高達72萬元，且本金一毛未減。這與銀行的年息6%相比，利息成本相差了整整12倍。
二、 6分利合法嗎？法律規定的利率上限
瞭解了6分利等於年利率72%之後，接下來必須檢視其合法性。根據台灣現行法律，這樣的利率顯然已經違法。
1. 民法第205條的修正（16%上限）
自2021年（民國110年）7月20日起，台灣《民法》第205條修正施行，將約定利率上限從原本的20%調降為16%。
規定內容：約定利率，超過週年16%者，超過部分之約定，無效。
法律效果：如果債權人（借錢給你的人）要求收取超過年利率16%的利息，對於超過的部分，您在法律上沒有支付的義務。如果已經支付了，還可以依照「不當得利」的規定請求返還。
2. 重利罪的風險
《刑法》第344條規定了「重利罪」。雖然法律沒有明定多少利率直接構成重利，但實務上通常會綜合考量是否乘人急迫、輕率、無經驗，且取得「與原本顯不相當之重利」。
6分利（年息72%）的地位：遠遠超過民法16%的上限，也超過當舖業法規定的上限（年息30%），在法院實務上極高機率被認定為重利（高利貸）。
三、 各種借貸管道利率行情比較
為了避免落入「6分利」的陷阱，您需要了解市場合理的利率範圍。以下整理銀行、融資公司、合法當舖與地下錢莊的利率差異：
借貸管道
合理/法定利率範圍 (年利率)
計息週期
特色與風險
銀行信貸
約 2% ~ 15%
年息
利率最低，審核最嚴格，需查聯徵紀錄。
融資公司
約 7% ~ 16%
年息
比銀行寬鬆，利率稍高，受《民法》16%限制。
合法當舖
上限 30%
月息 (約2.5%)
需有抵押品。《當舖業法》規定月息不得超過2.5% (年息30%)。
地下錢莊/高利貸
72% ~ 300% 以上
10天一期或月息
常見話術為「6分利」、「日日會」，利滾利速度極快，伴隨暴力討債風險。
注意：合法當舖的月息上限是2.5分（2.5%），若有人向您開出「當舖借款6分利」，該業者極可能是不合法的地下錢莊或是違規經營。
四、 遇到高利貸合約怎麼辦？
如果您不慎簽署了約定「6分利」的借據或本票，請保持冷靜，法律是保護借款人的最後一道防線。
超過16%部分無效：如果年利率超過16%，超過的部分在法律上就是無效的。您只需償還本金加上年利率16%的利息。
保留證據：保留所有的匯款紀錄、對話紀錄（Line、簡訊）、借據影本。證明您實際收到的本金金額（很多高利貸會預扣利息），以及您已經償還的金額。
尋求法律途徑：若遭暴力討債或騷擾，應立即報警。若有債務糾紛，可向法院提起「確認債權不存在」之訟，確認超過法定利率部分的債權不存在。
常見問題 (FAQ)
Q1：對方說「6分利」是行規，不簽就借不到錢，這算是合意契約嗎？
即便雙方簽名同意，違反法律強制規定的契約條款依然無效。民法對於利率上限有強制規定，不能透過私下約定來排除。因此，就算您簽了名，法律上您仍只需支付最高16%的年利息。
Q2：如果我已經付了幾個月的6分利，那些錢拿得回來嗎？
可以。根據修法後的規定，超過年利率16%的利息約定是「無效」的。您可以主張這部分是對方「不當得利」，要求用來抵扣尚未償還的本金，或是請求對方返還多收的利息。
Q3：除了「6分利」，還有什麼話術要注意？
要小心「日息」或「以天計息」。例如「日息6分」代表每天利息6%，這是天文數字。另外還有「10天一期」的算法，例如「借1萬，10天利息1000」，這換算下來月息高達30%（30分利），年息更達360%，是非常典型的吸血高利貸。
Q4：代書貸款說收5分利，這樣算高利貸嗎？
是。月息5分等於年息60%，遠超法定16%上限。合法的代書或民間借貸，利率通常會控制在月息1%~2%左右，超過3分（年息36%）就已經進入極高風險區間，建議儘量避免。
總結
「6分利息是多少？」這個問題的答案，取決於計息單位。但在台灣民間借貸的實務中，它幾乎絕對代表月息6%、年息72%的超高利貸。
面對資金缺口，請務必換算「年利率」來評估還款能力。請記住，自2021年起，台灣法律保障的最高年利率為16%。任何超過此標準的利息約定，在法律上都是無效的。若您正身陷6分利的債務泥沼，請勇於尋求法律扶助，切勿以債養債，讓高額利息吞噬您的人生。
資料來源
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